Leasing czy kredyt na samochód? Co się bardziej opłaca?

Decyzja o wyborze sposobu finansowania pojazdu to kluczowa kwestia dla wielu osób. Zastanawiając się, co będzie bardziej opłacalne, leasing czy kredyt, należy wziąć pod uwagę wiele aspektów. Oba rozwiązania mają swoje specyficzne cechy, które wpływają na całkowite koszty, kwestie własności oraz wymagane formalności.

Leasing czy kredyt? Analiza kluczowych różnic

Różnice pomiędzy leasingiem a kredytem są znaczące i dotyczą kilku fundamentalnych aspektów. Zasadniczą rozbieżność stanowi przede wszystkim, kwestia własności pojazdu. 

• W przypadku kredytu samochodowego, kredytobiorca staje się właścicielem pojazdu już w momencie zakupu. Oznacza to pełną swobodę w dysponowaniu autem, choć często bank pozostaje współwłaścicielem do momentu spłaty ostatniej raty, zabezpieczając w ten sposób swoje roszczenia. 

• W przypadku leasingu samochód przez cały okres trwania umowy pozostaje własnością firmy leasingowej. Leasingobiorca jedynie użytkuje pojazd, a jego własność może nabyć dopiero po zakończeniu umowy, zazwyczaj poprzez wykup za wcześniej ustaloną kwotę. To ograniczenie swobody użytkowania, w tym brak możliwości sprzedaży auta, jest istotną cechą leasingu.

Różnice dotyczące wymagań formalnych

Kolejną istotną różnicą są wymagania formalne i ich wpływ na zdolność kredytową. Procedura uzyskania leasingu jest często uproszczona i mniej czasochłonna niż w przypadku kredytu. Firmy leasingowe zazwyczaj wymagają mniejszej liczby dokumentów – często wystarcza jedynie dowód osobisty i podstawowe zaświadczenia o dochodach. Co ważne, leasing nie wpływa na zdolność kredytową wnioskującego w takim stopniu jak kredyt, co oznacza, że podpisanie umowy leasingu nie utrudnia uzyskania innych zobowiązań finansowych w przyszłości. 

Z kolei kredyt samochodowy wymaga od banków dokładnej weryfikacji zdolności kredytowej zgodnie z prawem bankowym, co wiąże się z bardziej szczegółowymi i czasochłonnymi formalnościami, a jego zaciągnięcie obniża zdolność kredytową.

Różnice dotyczące kosztów leasingu i kredytu

Aspekty kosztowe to kolejny obszar, gdzie leasing i kredyt znacząco się różnią. 

• W leasingu, poza miesięcznymi ratami, występują zazwyczaj wkład własny i ewentualna opłata za wykup pojazdu po zakończeniu umowy. Koszty te mogą być niższe niż w przypadku kredytu, zwłaszcza jeśli weźmie się pod uwagę raty. 

• W kredycie natomiast dochodzą prowizje i dodatkowe opłaty na początku umowy, a następnie miesięczne raty. 

Warto zwrócić uwagę, że w przypadku leasingu operacyjnego cała rata leasingowa (zarówno część kapitałowa, jak i odsetkowa) może być zaliczona do kosztów uzyskania przychodu, co jest korzystne dla firm. W kredycie tylko odsetki mogą stanowić koszt podatkowy. Oprócz tego do każdej raty leasingowej doliczany jest podatek VAT, co również ma znaczenie w rozliczeniach. Choć na pierwszy rzut oka suma opłat w leasingu może wydawać się wyższa, korzyści podatkowe często sprawiają, że całkowity koszt netto okazuje się niższy.

Własność pojazdu a możliwość użytkowania

Własność pojazdu w przypadku kredytu samochodowego daje pełną swobodę dysponowania autem od samego początku umowy. Kredytobiorca jest jego właścicielem i może nim swobodnie zarządzać, na przykład sprzedać, pod warunkiem spłaty zobowiązania wobec banku. Nawet jeśli bank pozostaje współwłaścicielem w dowodzie rejestracyjnym do czasu całkowitej spłaty, to faktyczna kontrola nad pojazdem należy do kredytobiorcy. 

Inaczej wygląda to w leasingu, gdzie firma leasingowa pozostaje właścicielem przez cały okres trwania umowy. Leasingobiorca ma jedynie prawo do użytkowania pojazdu, co może wiązać się z pewnymi ograniczeniami, na przykład limitem przebiegu. Jego przekroczenie może skutkować dodatkowymi opłatami. Ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z umową leasingu i jej załącznikami, takimi jak Ogólne Warunki Umowy Leasingu (OWUL). Pozwoli to uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek związanych z użytkowaniem pojazdu.

Elastyczność w leasingu

Decydując się na leasing aut używanych, użytkownik również musi liczyć się z tym, że pojazd nie będzie jego własnością przez cały okres trwania umowy. Mimo to, elastyczność leasingu, zwłaszcza operacyjnego, pozwala na częstą zmianę pojazdów, co jest atrakcyjne dla tych, którzy chcą korzystać z nowszych modeli bez konieczności ponoszenia kosztów zakupu i późniejszej odsprzedaży. 

W przypadku kredytu, posiadanie samochodu na własność wiąże się z pełną odpowiedzialnością za jego utrzymanie, serwisowanie i ubezpieczenie, a także z ryzykiem utraty wartości pojazdu w czasie. Leasing często oferuje pakiety serwisowe wliczone w ratę, co zdejmuje z użytkownika część obowiązków i kosztów związanych z eksploatacją.

Korzyści podatkowe i ich wpływ na opłacalność

Korzyści podatkowe to jeden z najważniejszych argumentów przemawiających za leasingiem – zwłaszcza dla przedsiębiorców. 

• W przypadku leasingu operacyjnego cała rata leasingowa oraz czynsz inicjalny (pierwsza wpłata) mogą zostać zaliczone do kosztów uzyskania przychodu. To oznacza, że kwota do opodatkowania zostaje obniżona, co przekłada się na realne oszczędności. Dodatkowo do każdej raty jest doliczany podatek VAT, co umożliwia jego bieżące odliczanie. Ograniczenia w odliczaniu VAT-u i zaliczaniu rat w koszty dotyczą jedynie leasingu samochodów osobowych i motocykli, gdzie obowiązuje limit wartości pojazdu. 

• W kredycie do kosztów uzyskania przychodu można zaliczyć jedynie odsetki od kredytu, a amortyzacja kapitału odbywa się oddzielnie. Brak doliczania VAT do odsetek w kredycie również sprawia, że leasing jest bardziej atrakcyjny pod względem podatkowym.

Dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej istnieje opcja leasingu konsumenckiego. Choć nie oferuje on takich samych korzyści podatkowych jak leasing dla firm, nadal może być atrakcyjny ze względu na uproszczone procedury i często niższe raty miesięczne w porównaniu do kredytu. Leasing konsumencki to opcja, w której pojazd jest udostępniany przez firmę leasingową w zamian za miesięczne opłaty. Zakończenie umowy daje możliwość wykupu samochodu lub jego zwrotu.

WAŻNE: Warto porównać całkowite koszty obu form finansowania, pamiętając, że niższa rata w leasingu nie zawsze oznacza niższe całkowite koszty, jednak korzyści podatkowe często niwelują te różnice.

Kredyt na samochód – co warto wiedzieć?

Kredyt samochodowy jest celowym zobowiązaniem finansowym, przeznaczonym na zakup pojazdu mechanicznego. Może to być samochód, motocykl, a nawet łódź motorowa. Przedmiotem umowy kredytowej może być zarówno pojazd nowy, jak i używany. 

Maksymalna kwota kredytu jest uzależniona od zdolności kredytowej wnioskującego, a okres spłaty może wynosić nawet do 10 lat. Długi okres kredytowania pozwala na obniżenie miesięcznych rat, co jest korzystne dla wielu osób. Kluczową cechą kredytu jest to, że kredytobiorca staje się właścicielem pojazdu w momencie podpisania umowy, co daje mu pełną swobodę w jego użytkowaniu i dysponowaniu nim.

Istnieje również możliwość skorzystania z pożyczki gotówkowej na samochód. Taka pożyczka nie jest celowa, co oznacza, że pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel, nie tylko na zakup auta. 

• Zaletą pożyczki gotówkowej jest jej elastyczność i często prostsze formalności niż w przypadku kredytu samochodowego. Pieniądze można otrzymać nawet w dniu podpisania umowy. 

• Wadą może być zazwyczaj wyższe oprocentowanie w porównaniu do dedykowanego kredytu samochodowego, co oznacza wyższe całkowite koszty. 

Pożyczka gotówkowa jest ceniona za szybkość i prostotę, szczególnie dla osób potrzebujących szybkiego finansowania bez ścisłych zobowiązań dotyczących konkretnego pojazdu. 

WAŻNE: W przypadku kredytu samochodowego bank może żądać cesji ubezpieczenia AC na swoją rzecz, co oznacza, że w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu, odszkodowanie trafi najpierw do banku, aby spłacić pozostałą część kredytu. Jest to standardowa praktyka, która zabezpiecza interesy instytucji finansowej. Wybierając kredyt, należy wziąć pod uwagę te dodatkowe wymagania.

Leasing a kredyt: porównanie szczegółowe

Leasing czy kredyt na auto? Przyjrzyjmy się poszczególnym punktom w tabeli:

 

Warto podkreślić, że wybór między leasingiem a kredytem na samochód zależy od indywidualnych potrzeb i sytuacji. 

• Jeśli zależy na szybkim dostępie do pojazdu, niższych kosztach początkowych, korzyściach podatkowych (dla firm) oraz możliwości częstej wymiany samochodu, leasing jest często korzystniejszym rozwiązaniem. 

• Jeśli priorytetem jest pełna własność pojazdu od samego początku oraz elastyczność w dysponowaniu nim, kredyt będzie lepszym wyborem. 

Przy wątpliwości leasing czy kredyt, warto rozważyć wszystkie aspekty, aby podjąć świadomą decyzję. Na Automarket.pl oferujemy wiele opcji finansowania, w tym wynajem długoterminowy samochodów, leasing, kredyt, czy pożyczki, co pozwala na dopasowanie oferty do konkretnych wymagań użytkownika.

Najczęściej zadawane pytania

Dlaczego leasing jest tańszy od kredytu?

Leasing często wiąże się z niższymi ratami i mniejszym wkładem własnym niż kredyt, a dodatkowo daje możliwość odliczeń podatkowych, co szczególnie korzystne jest dla firm. W przypadku leasingu spłaca się głównie wartość auta w okresie użytkowania, a nie pełną wartość pojazdu jak przy kredycie.

Czy mogę wziąć leasing samochodu jako osoba prywatna, nie prowadząc firmy?

Tak, leasing konsumencki jest dostępny także dla osób prywatnych i pozwala korzystać z uproszczonych procedur oraz niższych rat w porównaniu z kredytem.

Czy leasing się opłaca dla jednoosobowej działalności gospodarczej?

Tak, leasing jest opłacalny dla jednoosobowej działalności gospodarczej, ponieważ pozwala na korzystanie z samochodu bez angażowania dużych środków własnych oraz daje elastyczność w wyborze warunków umowy i możliwość regularnej wymiany pojazdu na nowszy model. Dodatkowo przedsiębiorca może wliczać raty leasingowe w koszty uzyskania przychodu i odliczać VAT, co przekłada się na realne oszczędności podatkowe.

Ile trwa leasing auta?

Standardowy okres leasingu auta wynosi od 24 do 60 miesięcy, choć niektóre firmy oferują umowy nawet na 12 lub 72 miesiące. Czas trwania leasingu można często dopasować do indywidualnych potrzeb klienta. W Automarket.pl maksymalna długość umowy leasingowej wynosi 48 miesięcy.

Ile kosztuje nowe auto na kredyt?

Koszt nowego auta na kredyt zależy od ceny pojazdu, wysokości wkładu własnego, okresu spłaty, oprocentowania, prowizji bankowej i ewentualnych ubezpieczeń. Przykładowo, przy cenie auta 82 000 zł, finansowaniu 77 900 zł na 61 miesięcy, miesięczna rata wynosi ok. 999 zł, a całkowita kwota do zapłaty to ponad 100 000 zł przy RRSO 12,65%. Dla droższego samochodu (149 000 zł) z 10% wkładem własnym i okresem 60 miesięcy, miesięczna rata może wynosić ok. 2 793 zł, a suma wszystkich rat przekroczy 167 000 zł.