Ubezpieczenie OC i AC – kompletny poradnik

Ubezpieczenia samochodowe można podzielić na dwie grupy: obowiązkowe (OC) i opcjonalne (do tej grupy zalicza się ubezpieczenie AC). Co warto o nich wiedzieć i czym się różnią? Dzięki naszemu kompleksowemu poradnikowi, poznasz najważniejsze kwestie, które dotyczą ubezpieczenia auta.

Co to jest ubezpieczenie OC?

OC to obowiązkowe ubezpieczenie samochodu, które powinien posiadać każdy właściciel pojazdu. OC to inaczej ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, a jego celem jest ochrona osób poszkodowanych w wypadkach. W momencie, w którym dochodzi do zdarzenia drogowego, firma ubezpieczeniowa sprawcy wypłaca odszkodowanie pokrzywdzonym w wypadku. OC działa zarówno w odniesieniu do uszkodzeń pojazdu, jak i uszczerbku na zdrowiu. Warto podkreślić, że ubezpieczenie OC chroni jedynie poszkodowanego i jego pojazd, nie chroni natomiast pojazdu sprawcy.

Co obejmuje ubezpieczenie OC samochodu?

Polisa OC obejmuje szkody, które powstały w związku z ruchem pojazdu, np. w wyniku kolizji, wypadku czy potrącenia. Chodzi tu o takie zdarzenia, jak np.:

• potrącenie pieszego,
• kolizja z rowerzystą,
• potrącenie zwierzęcia,
• stłuczka z innym pojazdem,
• uderzenie pojazdem w budynek,
• uderzeniem pojazdem w latarnię.

Warto dodać, że OC obejmuje również szkody, które powstały podczas wsiadania i wysiadania z pojazdu, a także podczas zatrzymania i postoju.

Ubezpieczenie OC – czy jest obowiązkowe?

Zgodnie z polskim prawem, każdy właściciel samochodu lub innego pojazdu mechanicznego, musi mieć wykupioną polisę OC. Przepis ten został zapisany w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych. OC jest obowiązkowe nie tylko dla samochodów osobowych, ale też ciężarowych, motocykli, motorowerów, ciągników itp. Nie ma przy tym znaczenia, czy pojazd jest w użyciu, czy stoi nieużywany, np. w garażu. Wykupienie polisy jest konieczne w każdym przypadku. Należy więc pamiętać o zachowaniu ciągłości ubezpieczenia OC. Przerwa, choćby jednodniowa, między zakończeniem starej polisy, a wykupieniem nowej, jest niedopuszczalna. Osoby kupujące nowy pojazd, powinny najpóźniej w dniu dokonania jego rejestracji zadbać również o wykupienie polisy OC.

Ubezpieczenia samochodowe a leasing auta

W przypadku wyboru leasingu jako formy finansowania zakupu pojazdu, w większości przypadków konieczne jest znalezienie i wybranie odpowiedniego ubezpieczenia na własną rękę. W przypadku leasingu samochodu na platformie Automarket.pl, załatwienie wszelkich formalności jest bardzo proste. Wystarczy zdecydować się na jedną z ofert zaproponowanych przez doradcę. Należy pamiętać, że oprócz obowiązkowego ubezpieczenia OC, leasingodawcy często wymagają również wykupienia autocasco, by dodatkowo zabezpieczyć się na wypadek uszkodzenia czy kradzieży pojazdu.

OC – ile trzeba za nie zapłacić?

Nie ma jednej, ustalonej dla wszystkich z góry wysokości składki OC. To, ile trzeba będzie za nią zapłacić, jest uzależnione od kilku czynników. Koszty polisy wykupowanej przez tego samego kierowcę na ten sam samochód, mogą być inne w zależności od wyceny danego towarzystwa ubezpieczeniowego. Jednak niezależnie od ostatecznego kosztu ubezpieczenia OC, wszyscy posiadacze mogą liczyć na taki sam zakres ochrony regulowany przez ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych. Jakie jeszcze czynniki mają wpływ na wysokość OC? Należą do nich:

• wiek kierowcy,
• staż kierowcy,
• rodzaj pojazdu,
• wielkość miejscowości, po której kierowca będzie poruszał się najczęściej,
• stan cywilny kierowcy,
• przysługujące zniżki, (np. przy współwłasności pojazdu).

Czym jest ubezpieczenie AC?

AC, inaczej autocasco, to ubezpieczenie samochodowe o dobrowolnym charakterze. Tym samym, właściciel pojazdu może je wykupić, ale nie musi. Tego rodzaju polisa ma za zadanie chronić zarówno sam samochód, jak i jego wyposażenie, przed ewentualną kradzieżą, zniszczeniem lub różnego rodzaju uszkodzeniem. To, co dokładnie obejmuje AC, będzie zależało od warunków umowy podpisanej z  ubezpieczycielem. Jest tak dlatego, że o ile zakres ochrony OC reguluje ustawa, o tyle w przypadku AC panuje zupełna dowolność, a oferty poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych mogą się znacznie różnić.

Co obejmuje ubezpieczenie AC auta?

Zakres ochrony AC w ofertach poszczególnych firm może się różnić, ale najczęściej na wypłatę odszkodowania można liczyć w przypadku:

• kradzieży pojazdu,
• pożaru pojazdu,
• kolizji z innym pojazdem,
• wypadku z udziałem osób lub zwierząt,
• aktów wandalizmu,
• uszkodzenia pojazdu przez osoby trzecie,
• działania sił natury (np. gwałtowana burza, lawina).

Jednocześnie warto mieć na uwadze, że ubezpieczyciele zwykle zawierają w umowie długą listę wykluczeń, czyli sytuacji, w których właściciel auta nie będzie mógł skorzystać z autocasco. Mowa o takich sytuacjach jak:

• umyślne spowodowanie szkody przez właściciela pojazdu,
• kradzież samochodu, będąca konsekwencją rażącego niedbalstwa (np. pozostawieniem kluczyków w stacyjce),
• uszkodzenie pojazdu na skutek prowadzenia go pod wpływem alkoholu,
• uszkodzenie pojazdu niedopuszczonego do poruszania się po drogach lub bez przeglądu technicznego.

Lista wykluczeń będzie się różnić w zależności od wybranego wariantu AC i oferty ubezpieczyciela.

AC – ile trzeba za nie zapłacić?

Podobnie jak w przypadku OC, nie sposób podać konkretnej kwoty, jaką trzeba zapłacić za ubezpieczenie AC. Wysokość polisy może być uzależniona od wielu czynników, takich jak np.:

• marka pojazdu,
• wiek pojazdu,
• przebieg pojazdu,
• miejsce parkowania,
• liczba zamontowanych urządzeń przeciwkradzieżowych (np. monitoringu GPS),
• historia ubezpieczeniowa właściciela pojazdu.

To oczywiście nie wszystko. Nie bez znaczenia będzie również sam zakres ubezpieczenia AC auta. Im będzie szerszy, tym wyższa będzie kwota polisy.

OC a AC – najważniejsze różnice

Ubezpieczenia OC i AC mają jedną wspólną cechę: to ubezpieczenia komunikacyjne. Poza tym zdecydowanie się różnią. Najważniejsze różnice między OC a AC zebraliśmy w poniższej tabeli:

Różnice pomiędzy OC i AC	Ubezpieczenie OC	Ubezpieczenie AC
Obowiązkowy charakter	Jedynie OC jest obowiązkowe dla każdego właściciela pojazdu mechanicznego. Warto o tym pamiętać, bo nawet jeden dzień przerwy w ochronie ubezpieczeniowej może wiązać się z koniecznością zapłaty kary, którą nakłada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.	AC ma charakter dobrowolny. Ten rodzaj ubezpieczenia jest jednak najczęściej wymagany przez firmy oferujące finansowanie zakupu auta. W niektórych przypadkach może się okazać, że AC w ogóle nie jest dostępne (chodzi o dość stare, co najmniej kilkunastoletnie samochody).
Zakres ubezpieczenia	Zakres OC reguluje ustawa, dlatego jest identyczny dla wszystkich zakładów ubezpieczeń. Ustawodawca narzuca m.in. wysokość minimalnych sum gwarancyjnych, a także określa, co dokładnie obejmuje ubezpieczenie.	W przypadku AC panuje dowolność, co do zakresu ubezpieczenia, dlatego oferty poszczególnych zakładów ubezpieczeń mogą się znacząco różnić.
Zakres ochrony	Ubezpieczenie OC samochodu pokrywa szkody – majątkowe lub osobowe – innych uczestników ruchu drogowego.	Ubezpieczenie AC pokrywa szkody własne, a więc można z niego skorzystać np. wtedy, gdy samochód zostanie skradziony, zniszczony przez osoby trzecie lub uszkodzony w kolizji spowodowanej przez właściciela auta.
Wysokość sum gwarancyjnych	Jeśli chodzi o OC, sumy gwarancyjne są regulowane ustawowo. Obecnie wynoszą: 1,05 miliona euro dla szkód majątkowych i 5,21 miliona euro dla szkód osobowych. Obydwie kwoty odnoszą się do jednego zdarzenia.	W przypadku AC, wysokość sumy gwarancyjnej będzie się różnić w zależności od wyboru ubezpieczyciela. Bardzo często suma gwarancyjna jest równa kwocie, na którą został wyceniony samochód.
Kryteria do ustalenia wysokości ubezpieczenia	Wyceniając wysokość ubezpieczenia OC samochodu, ubezpieczyciel bierze pod uwagę: wiek kierowcy, rodzaj posiadanego pojazdu, staż bezszkodowej jazdy, długość posiadania prawa jazdy czy przysługujące zniżki.	Obliczając wysokość składki AC, dla zakładu ubezpieczeń kluczowe będą dane dotyczące pojazdu: marka, wiek, przebieg, zabezpieczenia antykradzieżowe, a nawet miejsce parkowania.

Ubezpieczenia samochodowe a wynajem auta

Co z ubezpieczeniem OC i AC w przypadku wynajmu długoterminowego? Jeśli wynajmujesz samochód za pośrednictwem Automarket.pl, nie musisz martwić się o ubezpieczenie auta. Cały pakiet ubezpieczeniowy samochodu, a więc OC, AC i NNW otrzymujesz niejako razem z autem. Nie musisz za nic dodatkowo płacić – koszty ubezpieczenia są wliczone w cenę raty. Warto przy tym dodać, że stawki ubezpieczenia dla aut w wynajmie długoterminowym wynegocjowane przez duże platformy są o wiele korzystniejsze od tych, które można wykupić samodzielnie. Zatem w pakiecie z samochodem można zyskać kompleksowe ubezpieczenie auta.